Был такой забавный анекдот в советсткое время «Объявление в газете: меняю пятый пункт на две судимости». Автор анекдота сделал попытку сравнить проблемы карьерного роста, связанные с одним неблагоприятным обстоятельством («пятый пункт»), с проблемами, сопутствующими другому, тоже крайне неблагоприятному обстоятельству (судимость).

Этот анекдот всплыл в моем сознании в процессе проникновения в тонкости страхования жизни. Спросите первокласника и он Вам скажет, что «курить-здоровью вредить». Опять же, если сказать, что лишний вес неблагоприятно влияет на здоровье, то обыщешься искать кто бы этого откровения раньше не слыхал. Такой, право, банальностью веет от этой тематики.

Мы взращены оптимистами и на всякую принесенную извне гадость можем найти жизнеутверждающий ответ. Они нам – «грам никотина убивает лошадь». А мы им – «так ей дуре и надо. Пусть не курит!!!» Они нам – «избыточный вес повышает угрозу заболеваний сердечно-сусудистой системы». А мы им – «мужчины не собаки, на кости не бросаются». Или еще есть популярная фраза – «тощая корова – это еще не стройная газель». И я спрошу совсем уже заядлых сторнников худобы – есть ли у Вас, господа, что ответить на наш лозунг – «хорошего человека должно быть много»?

Поэты-песенники тоже объясняют многие явления. Вот ресторанная веселая песенка о проблемах эмиграции начинается с таких слов:
«Я сюда приехала полная, здоровая
Стали называть меня толстою коровою
Очень огорчилась я, очень я обиделась
До того обиделась, что ни с кем не виделась»

Это первый куплет. А дальше она худеть стала и счастья в этом не нашла. Поэтому молоденьким девчонкам дается добрый совет наплевать на это дело и ни в чем себе не отказывать.

А вот и ценное общеизвестное суждение о связи курения и лишнего веса – если бросишь курить, то располнеешь. То есть, что, собственно, лучше? Курить и быть поджарым? Или не курить, но располнеть? На манер знаменитой дилеммы: лучше быть бедным и здоровым или же богатым, но больным? Не для нас она, золотая середина, где и дым не вдыхаешь, и, одновременно, не таскаешь на себе лишний пуд жирку. Не можется нам так, чтобы и здоровый и с деньгами, другими словами. Не наш путь. А наш звучит так: «Кто не курит и не пьет, тот здоровеньким помрет».

Короче, сижу я себе у компьютера, никого не трогаю, перебираю разные варианты – помоложе-постарше, тонкий-толстый, мужчина-женщина, с болячками или без, на какую сумму жизнь страхуется, какие дополнительные «фишки» имеются и во что обходятся. Но, какую комбинацию не сложи, а все выражается одной и той же единицей измерения – денежной, буквально в долларах за год.

А почему, сообственно, с одного человека за то же самое покрытие и на тот же самый срок берут разные деньги? Вот, муж с женой купили дом и повис на них займ в 250 тысяч долларов на ближайшие 15 лет. Решили они застраховаться каждый на эту самую сумму. Только с одного супруга четыре сотни в год причитается, а с другого две тысячи. Почему так? Потому, что шансы оказаться в мире ином в обозначенный промежуток времени очень отличаются. Если грубо оценить, так надо разделить 2000 на 400 и получится, что ровно в пять раз. Математика наука такая неразумная. Да и не то, чтобы математика, как мы ее в средней школе учили. А и вовсе статистика. Та самая статистика, про которую всякий читающий человек знает, что она сплошной обман. Дурят, короче, нашего брата. Это же ясно, что лично с нами ничего такого случиться не может. Да, вот, и доктор соседу нашему сказал – для пятидесятилетнего диабетика со ста фунтами лишнего веса вы в прекрасном состоянии. Доктор не может ошибиться. А страховой агент, проходимец, ему насчитал за страховку такие платежи, что на эти деньги можно раз в год хороший "Мерседес" покупать. Он сейчас сенатору пишет письмо о злоупотреблениях в страховых компаниях.

А мы, тем временем, так и не получили ответ на вопрос сколько надо потерять фунтов живого веса, чтобы по деньгам было все равно как скомпенсировать курение лишней пачки сигарет в день? Или поставим вопрос так: диабет второго типа , но под контролем, на сколько тянет в сигаретах и на сколько в килограммах лишнего веса? А если диабет, но инсулиновый, и не под контролем? А вот еще тоже любопытно – если и диабет, и лишних сто кило веса, и курит как паровоз – ему, вообще, продадут страховку или ни за какие деньги не продадут? Мы с вами, читатель, понимаем, что вопрос этот очень оторван от жизни – зачем ему такому вообще страховка?

В сети Интернет есть много мест, где можно поиграться такими программками, которые на разные жизненные обстоятельства все цены в столбик организуют. А я возьму одну из таких игрушек и приведу несколько примеров для прояснения ситуации. Только, пожалуйста, не обращайте внимания на сами цифры. Внимания заслуживают только отличия между разными комбинациями. Лучше даже на эти отличия смотреть в процентном отношении. Например, два года не курил – 30% экономии. Но мы к интерпретации результатов еще вернемся.

Для страховой компании важен не каждый фунт веса и не каждая выкуренная сигарета. Важно к какому классу здоровья отнести того или иного претендента. А принадлежность к классу уже повлияет на цену полиса. То есть, колебания веса, роста или количества выкуренных в день сигарет не имеют значения если они происходят в рамках одного класса. В каждой страховой компании и количество возможных классов и их названия варьируются. Для начала, будем считать, что человек физически здоров и хронических болезней у него нет. В реальной жизни наличие таких заболеваний серьезно влияет на принадлежность к «хорошему» или «плохому» классу здоровья. Будем считать, что есть всего 6 классов здоровья, что очень типично для многих компаний.

Два класса для курильщиков – Smoker и Preferred Smoker
Два стандартных класса - Standard и Standard Select (у второго лучше состояние здоровья)
Два привелигированных класса - Preferred и Preferred Best

Давайте заполним форму на Ивана Веревкина, 46 лет. Он имеет рост 186 сантиметров и вес – 200 фунтов, никогда в жизни не курил, не имеет проблем ни с холестеролом, ни с давлением. Любо-дорого на мужчину этого посмотреть. Соответственно, он попадает в самый лучший класс - Preferred Best. Будем считать, что во всех наших примерах страховой полис продается на сумму 250 тысяч долларов и продолжительность его действия – 15 лет. Так вот, Ивану такой полис обойдется $467 в год. Теперь слегка изменим условия – Иван весит не 200, а 220 фунтов, что переводит его в группу Preferred с увеличением цены полиса до $555 (рост на 19%). Дальнейший рост веса до 240 и 250 фунтов даст нам, соответсвенно группы Standard Select и Standard, что в свою очередь увеличит цену полиса до $692 (рост 48% относительно лучшей цены) и $910 соответственно (рост 95% относительно лучшей цены).

Мы манипулировали только весом и обнаружили, что стоимость полиса практически удваивается при увеличении веса от 200 до 250 фунтов. Теперь обратимся к двум оставшимся категориям, отведенным курильщикам. Считаем, что наш подопытный снова вернулся к идеальномку весу 200 фунтов. Более того, он не курит – вот уже 10 месяцев как бросил. В итоге, наш виртуальный Иван Веревкин попадает в группу Preferred Smoker и платит за полис $1398 в год.

Осталось выяснить что будет если Иван все еще курит, например, 20 сигарет, то есть, пачку в день. Вы уже догадались, что он попадает в группу Smoker (обычных курильщиков) и будет платить за тот же полис $1928 в год.

Так что, разница между $467 и $1928 в год за одно и то же покрытие достигается простым фактом курения пачки сигарет в день. Что наводит нас на невеселые размышления о том, что 46-летний симпатичный, рослый, подтянутый мужик с прекрасным давлением, холестеролом, не имеющий хронических заболеваний, глаза голубые, волосы кудрявые в избытке, мечта, а не мужик, короче, имеет почти в четыре раза больше шансов не дожить до 61 года из-за того, что выкуривает пачку сигарет в день.

Стоило нам на пачку сигарет отойти от мира идеального, как настроение заметно упало. Но, мы все равно еще довольно сильно приукрашиваем действительность.

Давайте теперь так: Иван не только выкуривает пачку в день, но и весит 240 фунтов, что уже ближе к реальности – оглянитесь вокруг и вы поймете, что я не преувеличиваю.

Теперь добавим к этому несколько обстоятельств:
- один из родителей Ивана умер от инфаркта в возрасте 58 лет
- в последние два года у Ивана проблема с камнями в почках
- у Ивана повышенный холестерол и он принимает таблетки, хотя толку с них мало
- за последний год его два раза останавливали за превышение скорости

- одно из этих нарушений было в состояни алкогольного опьянения

Мы, конечно, навесили на мужика чересчур всякой всячины. Но с благой целью – показать те обстоятельства, которые ни в каком доступном населению программном обеспечении не отражены. Чтобы узнать цену, да и просто убедиться, что в страховании не откажут, надо звонить в компанию и разговаривать с живыми людьми. Когда мы класы перечисляли, то имели ввиду только стандартные. Есть еще и нестандартные тоже, не про нас будь сказано.

Нет, я не знаю волшебных вредств от курения, от лишнего веса, от диабета или гипертонии. Я только знаю, что эти проблемы в некотором диапазоне управляемы с нашей стороны. Начать можно с того, чтобы захотеть избавиться от той или иной проблемы - дальше лечге. Я собственно, об этом и пишу.

Потому, как можно пересчитать не только сигареты в килограммы. Можно с тем же успехом пересчитать удовольствие от одного вечера с обжиранием «от пуза» в удовольствие от дней или может быть часов жизни, которые задним числом не вернешь. На дни и месяцы жизни можно пересчитать удовольствие от пачки сигарет, выкуренной с друзьями ночью за игрой в преферанс.

Где бы взять такую наклейку, чтобы налепить ее на руку и не курить, и лишнего не есть, и настроение хорошее, и женщины тебя любят, и куда не придешь – 40% дискаунт. Если кто встретит такую – дайте знать.