Лет десять назад мы, будучи довольно свежими и изрядно темными иммигрантами, купили кондо. Это совершенно отдельная история, но, для нынешнего повествования, существенно то, что на нас, как новоиспеченных владельцев недвижимости посыпалась целая гора всякой корреспонденции. Среди прочего были и вполне достойные внимания предложения, например, купоны долларов на 50 из серьезных магазинов вроде Home Depot.

Будучи людьми неискушенными, мы тогда не выбрасывали junk mail сразу, не распечатывая, а внимательно читали и всерьез обсуждали. Я сейчас, задним числом, думаю, что это был довольно важный и полезный спецкурс в университете эмиграции.

Именно в этот момент на нас впервые свалилось предложение застраховать жизнь. Предложение было письменным, выглядело ненавязчивым и в тот момент особенная его привлекательность состояла в том, что обещали прислать человека прямо домой, чтобы все подробно рассказал что к чему. Мы о страховании жизни знали примерно столько же, сколько о разведении сусликов, то есть, совсем ничего. Отчетливо помню, что при принятии решения о встрече, для нас не последним аргументом была возможность с кем-то поговорить по-английски на незнакомую тему. В конце концов, подбить нас ненужную покупку почти невозможно, а если люди готовы чему-то обучать на дому, да еще бесплатно, да еще и на английском, то просто грешно отказываться.

Агент, назовем его условно Питер, настоящего имени я все равно не помню, был невысоким пузатым мужичком довольно неряшливой внешности. Особенно меня поразили пальцы рук – толстые, совершенно желтые, с крупными отчетливыми, заскорузлыми линиями и потрескавшимися ногтями. Он принес потертую папку с буклетами и всякими иллюстративными материалами. Материалы эти выглядели на редкость потрепанными и засаленными, местами с отвалившимися углами, местами пожелтевшие, с жирными пятнами тут и там.

Питер был дружелюбен и разговорчив. Он подробно объяснял, что если у человекам есть долги перед банком, то ему имеет смысл застраховаться на случай смерти. Потому, что если с одним супругом что-то случится, то второй не сможет выплачивать ссуду с одной зарплаты и ему придется расстаться с домом или квартирой. Он был вполне убедителен, хотя озадачил меня неосторожной фразой «если у тебя нет страховки, то твоя жизнь ничего не стоит». В этой фразе, наверное, есть своя сермяжная правда, но слышать такое было не очень приятно, потому что страховки на жизнь у меня никогда не было. Но это мелочь.

Второй раз Питер прокололся, мы потом долго смеялись, вспоминая этот эпизод, когда объяснял, что надо страховаться примерно на сумму ссуды. Жена его спрашивает: «так если что-то случилось, тогда оставшийся в живых супруг просто одним платежом погасит ссуду?». Тут Питер крайне оживился и хитро засверкал глазами, переходя на заговорщицкий тон. «Я бы Вам советовал», сказал он жене, абсолютно потеряв ко мне интерес, как будто ЭТО уже случилось, «положить деньги в банк и выплачивать за дом с получаемого в банке интереса. Тогда, когда Вы закончите выплаты по ссуде, у Вас и квартира будет выплачена, и деньги на счету сохранятся».

Мы так внимательно слушали, так много вопросов задавали, что Питер, надо полагать, считал, что мы реально хотим что-то купить. Когды мы его поблагодарили за науку и стали прощаться, он ужасно разволновался и почти кричал что-то, уходя, про вдов, недождавшихся мужей, про детей-сирот, которым кушать нечего и так далее.

Второй страховой агент свалился на нашу голову сам по себе без всяких провокаций с нашей стороны. Был он из наших соотечествеников. Имени я тоже не помню, ну, пусть будет Матвей. Он где-то раздобыл номер нашего телефона и напросился к нам прийти, не объяснив толком чего хочет, но напирая на безумную важность его визита именно для нас. Ну, хочет поговорить – давай поговорим, почему нет, наивно подумали мы.

Матвей оказался натурально террористом. Не будучи медиком, я не возьмусь ставить медицинский диагноз, но, с позиций сугубо бытового сознания, думаю, что был он психически не вполне здоров, если говорить очень мягко. Серьезно. Он хотел нам что-то продать. Наверное даже знал что, но объяснить не мог – был в состоянии крайнего возбуждения, перевел кучу бумаги, рисуя несвязанные ни с чем кривули, вращал глазами, брызгал слюной, и стращал нас какими-то катаклизмами, не заканчивая предложений. Впечатление было жуткое. Уж как мы его выпроводили я не помню, но помню, что звонил он еще много раз, и даже проникал в здание нашего кондоминиума, не имея ключа, и звонил в нашу дверь, приводя в ужас ребенка.

После этих событий мы напрочь отказались от визитов невесть откуда взявшихся людей и перестали делать в этом отношении исключения для соотечественников. Хотя страховку через некоторое время приобрели через какого-то очень славного американца как результат сознательного и спокойного обсуждения вопроса на семейном совете.

Какую страховку иметь – это вопрос, заслуживающий очень серьезного внимания. В принципе, если говорить о страховании жизни, то есть два принципиально отличных подхода. Если у человека потребность в защите от риска временная, то ему нужен полис с заранее оговоренной продолжительностью, так называемый Term Life Insurance. Типичный пример: сорокалетние муж и жена, ребенок 10 лет. Купили дом в рассрочку на 15 лет. Хотят застраховаться на полмиллиона. Основная проблема – случись чего ребенка надо вырастить, выучить, за дом рассчитаться. Потребность в защите имеет четкие границы во времнеи. Стоит такой полис здоровому человеку несколько сотен в год, то есть, практически всем по карману.

Второй подход: человек говорит «Когда меня не станет, а мы знаем, что рано или поздно это обязательно произойдет, то моим наследникам понадобится некоторая сумма денег, скажем, полмиллиона долларов». Тогда он покупает постоянный полис, так называемый Permanent Life Insurance, который намного дороже. Счет уже идет на тысячи долларов в год. Государство дает определенные налоговые льготы владельцам таких полисов в случае, если они хотят  дополнительно инвестировать, помимо страхования как такового, некоторую, ограниченную, сумму.

Вот тут начинаются капканы, которые надо научиться обходить. Я знаю довольно много людей, имеющих постоянный полис. Редко кто может объяснить зачем ему нужны деньги после смерти. Напротив, начинают рассказывать какой это хороший инвестмент. Им так объяснили или они так поняли - не знаю. Правда в том, что это вполне разумный способ инвестирования, но только для тех, кто действительно нуждается в постоянном полисе. Те, кто в нем не нуждается, сильно теряют по сравнению с тем, как они могли бы вложить свои кровные.  

Есть немало ситуаций, когда человеку нужен именно постоянный полис. Вот, довольно типичный пример: Женщина в 63 года решила приобрести специальную страховку, которая  в случае смерти выплачивает 10 тысяч на проблемы, связанные с расходами на последний путь - не хочет создавать финансовых проблем своим детям. Ей этот полис предложили  по почте примерно за 500 долларов в год. Никаких тебе медицинских тестов – просто форму заполняешь и отсылаешь в конвертике. Но женщина еще вполне крепка физически, на здоровье не жалуется, не курит. Ей и обычный полис купить не проблема. Нашлась для нее постоянная страховка за 800 долларов в год, но с покрытием в 50 тысяч, что ее устроило больше. Но, еще раз хочу обратить Ваше внимание – она точно знает зачем ей нужен постоянный полис.

В реальной жизни почти все семейные люди нуждаются во временной защите от риска преждевременной смерти – пока не вырастим детей, пока не выплатим ссуду за дом, пока не накопим пенсионные резервы.

Казалось бы, проще Term Life Insurance трудно найти что-то на этом свете. Тем не менее, есть несколько нюансов, которые полезно знать, чтобы не переплатить за ненужное покрытие.

Итак, есть семья, в которой муж и жена получают зарплату и на одну зарплату, в случае трагических событий, второй супруг платежи за дом не вытянет. Предположим, что супруги определились и с суммой, на которую они хотят застараховаться, и со сроком. Скажем, на 30 лет с суммой в 500 тысяч долларов. Какие есть варианты?

Можно купить два полиса – на каждого супруга по 500 тысяч. Это два полиса. Страховая компания в случае смерти обоих застрахованных заплатит полный миллион. Соответственно и платить придется два полноценных полиса. Итак, если с одним супругом что-то случилось, то второй получит деньги чтобы рассчитаться с банком. Это понятно. А если потом и со вторым что-то случилось? То что тогда? Деньги лишними не бывают, но мы хотим сегодня за это платить отдельно? Если да, то нет вопросов, а если не хотим? Тогда есть вариант - один полис, который покрывает сразу двоих и платит компенсацию только один раз. Такой полис, естественно, заметно дешевле, чем два самостоятельных полиса. Его часто называют First To Die.

Есть еще более дешевый способ защиты, который так и называют Mortgage Insurance (не путайте с тем, который от Вас потребует банк при покупке дома) или Decreasing Term Insurance. Смысл его в том, что если нам нужно защититься именно на сумму долга по дому, то эта сумма со временем понемногу убывает. Если человек одолжил 500 тысяч на 30 лет, то через 20 лет долг банку уже гораздо меньше, например, только 250 тысяч. Так вот, этот полис имеет убывающее по величине покрытие. Соответственно, и стоит дешевле, поскольку у страховой компании меньше финансового риска.

Я веду семинары по пенсионому планированию и всегда опрашиваю аудиторию – у кого какие есть страховые полисы. Почти у всех есть Term Life Insurance. И практически никто не знает о сушествовании тех двух вариаций, которые я описал выше. Я не говорю, что они предпочтительны всегда и везде. Наоборот, есть масса ситуаций, когда лучше всего иметь отдельные полисы на всю сумму на каждого из супругов. Просто принимать решение нужно осознанно, зная о том, что бывает на свете.

Еще одна возможность в мире временного страхования жизни – Return Of Premium Rider. Идея очень простая. Например, молодой тридцатилетний мужчина берет временный полис на 15 лет и рассуждает примерно так: «шансов, что я не доживу до 45 лет крайне мало. Полис, конечно, недорогой, но я эти 200 долларов в год просто выкидываю в помойку». Ему страховая компания отвечает  – «нет проблем, плати не 200 долларов, а триста, а если с тобой все будет в порядке, то через 15 лет мы тебе вернем все до центика. Буквально, 300 долларов, умножить на 15 лет – получишь свои 4500 обратно без вскяих налогов, это же твои собственные деньги». Для этого подхода даже есть заманчивый слоган – «Плати меньше, платя больше». Тут нет подвоха, но есть важное обстоятельство, которое надо учитывать – далеко не все полисы доживают до запланированного срока. Планы меняются, платежи просрочиваются, семьи создаются и разрушаются  – да мало ли чего еще. Факт остается фактом – если действие полиса будет прекращено до запланированной даты, то возврата денег не будет. Человек просто переплатит за полученное страховое покрытие.

Так что, думайте прежде чем принять решение. А уж о чем подумать при страховании всегда найдется.