На семинаре по страхованию автомобилей привели цифру – 25% процентов водителей, остановленных дорожной полицией, не имели страховки. Странное дело. Уж если едешь без страховки, так веди себя потише. Многие люди придерживаются другого мнения. Но речь сейчас не о них.

Зачем вообще водителю страховка? Когда-то, купив самую первую в Америке машину, я знал, что без страховки на дорогу выезжать нельзя – нарушение закона. Нарушать закон не хотелось ни при каких обстоятельствах. Встала задача приобрести страховку, но так, чтобы подешевле. Поскольку необходимость страхования происходила извне, то размеры покрытия и от чего я собственно застрахован было абсолютно вторично и не вполне понятно.

 В этом есть глубокий смысл – когда нечего терять, то отчего страховаться? Машина копеечная, так что ее можно и не страховать. Конечно, если кто-то по твоей вине пострадал, то надо бы иметь страховку именно на этот случай. Логика тех, у кого нет даже этой страховки, проста – с них нечего взять независимо от размеров ущерба, причиненного другим людям.

 Поднимаясь выше и выше по лестнице материального благополучия, человек подвергается все большему риску финансовой катастрофы в случае непредвиденных обстоятельств. Если незастрахованный автомобиль полностью разбит в аварии, то мы потеряли столько, сколько стоит автомобиль. Если сгорел незастрахованный дом, то мы потеряли столько, сколько стоит дом. Думаете это самое страшное? Бывает хуже. Если мы причинили ущерб здоровью или имуществу других людей, то сумма нашей ответственнойсти практически неограничена. Представьте, например, автомибильную аварию, в результате которой подросток стал инвалидом? И у этой аварии есть виновник. Какова будет сумма материальных претензий к этому человеку?

 Недавно слышал несмешную историю как женщина вышла в парк погулять с собачкой. Собачка была без поводка – она никогда никого не трогала. Она и сейчас никого не трогала – просто бежала через скверик в направлении ветхой старушки, которая испугалась собачки, засуетилась и упала. Потом ее долго лечии, ее дочь не могла работать, ухаживая за мамой, и пошло-поехало. В случае с собачкой автомобильная страховка сама по себе не поможет. Мы чуть позже посмотрим как защититься от такой ситуации.

Для тех, кто имеет что терять, очень важно понимать, что самый большой риск связан не с полной потерей собственности – дома или машины. Самый большой риск – это liability – ответсвенность перед другими, за причиненный им ущерб. Особенность liability состоит в том, что пострадавшая сторона может не только потребовать компенсации за прямой и косвенный физический ущерб – ремонт машины, лечение травмы, потеря доходов, но и компенсации за pain and suffering (моральный ущерб). В такой ситуации виновник может потерять не только все, что он имеет сегодня, но и многое их того, что сможет заработать в будущем.

 Когда государство требует от водителей быть застрахованными, то оно защищает интересы тех, кто пострадал по чужой вине. Если виновник аварии не получит компенсации за собственный разбитый автомобиль, то это в основном его проблема. Но, если невиновному человеку нанесен ущерб и его нечем покрыть, тогда вперед выходит правительство штата, в нашем случае Калифорнии, и говорит: «выезжать на дорогу без минимального страхового покрытия является нарушением закона».

 Минимальный размер страхования обычно представляют такой «дробью» 15/30/5. Это значит, что в одной аварии ущерб здоровью (bodily injury) одного пострадавшего застрахован на 15 тысяч долларов. Но, если в этой аварии пострадавших больше, чем один человек, неважно сколько, то суммарно страховка покроет не более 30 тысяч долларов. Третье число в этой «дроби»  - 5 тысяч долларов - ограничивает максимальную сумму, которую страховка выплатит за ущерб чужой  собственности (property damage), например, автомобилю, но не только.

Я недавно столкнулся со вполне успешным человеком. Ему под 50. Семья, хорошая зарплата, собственный дом –  все у человека в порядке. А застрахован он по самому минимуму, буквально 15/30/5. Я ему говорю – «послушай, сейчас на дороге колоссальное количество автомобилей, которые стоят по 30-40-50 тысяч и дороже. Если ты въедешь в такую машину, то все, что выше пяти тысяч долларов, будешь платить из кармана». Ответ был такой «Да у меня 10 лет безаварийной езды. Ну, что зря деньги на ветер выкидывать».

 Такое не часто встречается. В основном те, кто имеет что терять, предпочитают иметь достаточное покрытие, тем более, что разница в цене между минимальной и очень хорошей страховкой довольно незначительная. С моей точки зрения, человек в гораздо большей степени выкидывает деньги на ветер, оплачивая страховой полис, который его практически не защищает.

 С учетом реалий того мира, в котором мы сегодня живем, вполне обычным является страхование автомобиля по формуле 250/500/100 или чуть скромнее – 150/300/50. При выборе размеров покрытия не последним является желание человека иметь umbrella insurance – такой полис, который покрывает нашу ответственность в очень широком диапазоне. Например, в случае с нашей собакой, покусавшей или напугавшей кого-то. Прямой связи между автомобильной страховкой и umbrella вроде бы и нет, но компании, предлагающие umbrella insurance, выставляют требования к минимальной защищенности клиента. В частности, есть требования к его автомобильной страховке. Обычно сумма покрытия в umbrella insurance увеличивается с шагом в миллион долларов. Можно быть застрахованным на один миллион долларов, на два, на три и так далее. Как ни странно, стоимость такого покрытия очень небольшая. Именно потому, что сначала должны быть вычерпаны лимиты базовой страховки, а вероятность этого относительно невелика. Соответственно, это определяет доступность umbrella insurance практически для всех желающих.

 Если у Вас есть интерес к umbrella insurance, то позвоните в ту страховую компанию, где у Вас застрахован автомобиль, и спросите сколько будет стоить umbrella. Только будьте готовы к тому, что, если покрытие Вашего автомобильного полиса ниже требуемого минимума, то сначала придется увеличить это покрытие. То же самое относится и к homeowners insurance, если у Вас есть дом – к этому полису тоже есть определенные требования. Но, для того, чтобы купить umbrella insurance не обязательно иметь дом. Вполне достаточно иметь автомобиль. 

 Имея хороший umbrella insurance, очень важно держать язык за зубами, особенно, если разговариваете с адвокатом потерпевшей стороны. Его будет очень интересовать на какую сумму Вас можно судить. И помогать ему в этом не стоит. Это никого кроме Вас и работающих с Вами специалистов (insurance agent, financial planner, estate planner) не должно интересовать.

 При всем том, что экономить на необходимом покрытии крайне неразумно, сорить деньгами тоже неправильно. Поэтому, давайте посмотрим на автомобильный полис – что в нем есть и во что это  примерно обходится. Поскольку и цены и покрытия отличаются в разных компаниях, то мы будем рассматривать некий усредненный полис от некоей усредненной компании. Наша задача не в том, чтобы сходу купить страховку, а  в том, чтобы лучше понимать что на свете бывает и во что  оно обходится, в частности, за что можно получить скидку. Я считаю, что если можно ее получить, то грех отказываться, но настаивать не буду.

 Чтобы внимательнее посмотреть на страховой полис нам понадобится воображаемый покупатель страховки: Мужчина-холостяк 46 лет, инженер (ему положена профессиональная скидка). Он не имеет никаких других полисов с этой страховой компанией и не получит скидку за несколько автомобилей, за дом и страховку на жизнь. Не имеет дорожных нарушений последние три года, за что получит California Good Driver Discount. У него трехлетний автомобиль, который на момент покупки стоил 40 тысяч. Это пассажирский автомобиль, не грузовик. На автомобиле установлены anti-lock brakes, и за это положена скидка. Отдельная скидка за dual air bags. Хозяин пользуется автомобилем для поездок на работу (12 миль в одну сторону) и наезжает 10000 миль в год. В нашей достаточно абстрактной страховой компании полис будет стоить 1000 долларов.

 Обычно автомобильная страховка начинается с Liability – той самой «дроби» из трех составляющих. Здесь речь идет о нашей ответственности за ущерб здоровью и имуществу других людей. Если по формуле 100/300/500 стоимость этой части покрытия составляет, например, 315 долларов (все цены приводятся на 6 месяцев), то по формуле 250/500/100 цена увеличится до 340 долларов, то есть, всего на 8 процентов.

 Затем следует секция Uninsured Motorist с похожей «дробью». Вступает в силу если мы пострадали от действий водителя, который не имеет страховки, а это случается, или не имеет достаточного покрытия. Например, на восстановление нашей машины нужно 20 тысяч долларов, а виновник аварии застрахован только на 5 тысяч. Тогда первые пять тысяч заплатит его полис, а остальные 15 – наш собственный. В указанных пределах покрывается не только ущерб нашей собственности, но и нашему здоровью. Величину покрытия вполне разумно выбрать такую-же, как Вы выбрали в Liability. Цена такого покрытия очень невелика и составляет в районе 10 процентов от цены Liability, то есть, в нашем примере, около 30 долларов.

 Medical Expenses Coverage – в этой части полиса определяется покрытие медицинских расходов, необходимых в результате дорожного происшествия. Чьих расходов? Тех людей, которые были в нашем автомобиле. Но не только. Например, если застрахованный или член его семьи будучи пешеходами, пострадали от чужого автомобиля, то и в этом качестве они тоже покрыты. Сумма покрытия может быть, например, тысяча или две тысячи долларов на человека. Но и пять тысяч тоже встречается очень часто. Разница в цене между двумя и пятью тысячами составляет 8-10 долларов.

 Теперь мы переходим к очень важной части полиса – Damage to your car. Есть два принципиально различных способа защиты. Первый – защититься от столкновения. Не только с другой машиной, но, например, с деревом. Это называется Collision. А если автомобиль пострадал от кражи, пожара, града, вандализма? Да мало ли еще от чего? Для это существует Comprehensive покрытие. Его еще называют Other then collision. Стоит очень недорого - на этом не сэкономишь. А иметь очень неплохо. Обе составляюшие обычно имеют deductible, то есть, владелец полиса сначала заплатит некоторую сумму сам, а страховка покроет все, что выше этой суммы. Размер deductible сильно влияет на стоимость полиса. Защита от Collision - самый дорогой компонент нашей страховки. На него может прийтись 50-60 % от всей суммы. Если мы продолжим наш пример и сравним варианты с deductible в размере 500 и тысяча долларов, то стоимость Collision составит соответственно 530 и 400 долларов. Если Вы хотите уменьшить стоимость страховки - то попробуйте разные варианты deductible в этой части полиса. Но не увлекайтесь - в случае столкновения Вам придется платить эту сумму из кармана.

 Towing – можно иметь покрытие на случай, если автомобиль нужно отбуксовать в мастерскую или к месту жительства владельца. Стоит такое покрытие 7-10 долларов.

 Loss of use – это компенсация расходов, связанных с рентом автомобиля, в случае, если ваш автомобиль пострадал в аварии.

 Исключительно важно не только знать какое максимальное покрытие Вы имеете в разных ситуациях, но и от чего Вы не защищены. В каждом полисе есть исключения (exclusions) для каждого типа покрытия. Не пожалейте времени и прочтите внимательно ваш страховой полис.

 Теперь о скидках.

Разные компании могут давать или не давать ту или иную скидку. Более того, величина скидки может отличаться в разных страховых компаниях. Есть несколько десятков разных обстоятельств, которые могут привести к снижению стоимости автомобильной страховкию Мы посмотрим на наиболее характерные.

 California Good Driver Discount – эта скидка является обязательной по закону. Ее должны  предоставлять все страховые компании в Калифорнии в размере 20%. Чтобы получить такую скидку необходимо иметь не больше одного штрафного пойнта за последние три года. Незначительные нарушения и аварии без телесных повреждений считаются как один пойнт. Серьезные нарушения и аварии с телесными повреждениями дают сразу два пойнта. Для того, чтобы узнать можете ли Вы получить эту скидку, поговорите с Вашим страховым агентом.

 - Если в компании семья страхует более одного автомобиля, то небольшая возможна скидка

- Если кроме автомобиля, в компании застрахован дом, то возможна скидка до 20%

- Бывает и небольшая (3-5%) скидка в случае, если Life Insurance приобретен в той же компании

- Есть скидки за установку в автомобиле противоугонных устройств и систем безопасности

- А вот очень интересная скидка – профессиональная. Стоимость полиса с такой скидкой может снизиться до 30%. В страховых компаниях есть довольно большой список  «привелигированных» профессий. Это врачи, адвокаты, инженеры и многие другие.Чтобы получить скидку, например, программисту, обычно недостаточно работать программистом. Нужно иметь диплом о высшем образовании именно в этой области. Если у Вас есть диплом о высшем образовании (не надо его переводить или нотариально заверять) и даже если такового нет, посмотрите внимательно на Ваш страховой полис. Там есть специальное место для перечисления скидок. Если нет профессиональной скидки, то срочно звоните своему агенту и попросите внимательно посмотреть нет ли в заветном списке Вашей профессии.

 И, самое главное, - ездите аккуратно и получайте от вождения автомобиля только удовольствие.