Что общего между страхованием дома и автомобиля? То, что нас фактически вынуждают страховаться. Своего рода накладной расход такой. Без автомобильной страховки нельзя выехать на дорогу. Без страховки на дом банк денег не одалживает.

Что еще есть между ними общего? А то, что частенько как что-то случится, так то не покрыто, и это не покрыто, и платишь за из своего кармана. С кем ни поговоришь - одна и та же история. Платит человек пять-десять лет за страховку, а триста долларов на ремон забора или крышу залатать не дают - оказывается в этой страховке deductible 500 долларов.

Причина возникновения таких проблем как в том,  что человек понятия не имеет что у него за страховка (не знает какой deductible), так и в том, что в момент страхования он хотел только одного - чтобы от него с этой страховкой отстали, чтобы заплатить по минимуму и забыть об этой головной боли. Те из нас, кто не страдает крайними формами идеализма, легко догадаются, что, невозможно одновременно платить по-минимуму и получить по-максиму. Есть в этом явное  противоречие, хотя мечтать никто не запрещает.

А на днях приходит человек и показывает страховой полис на дом. Нельзя ли, говорит, найти подешевле. Смотрю на полис. Цена смехотворно низкая. Он в этой компании уже пять лет. Пришел бы сейчас - платил бы намного больше. Задаю обычные для такого дела вопросы, в частности, не было ли за последние три года клэймов, связанных с домом. Выясняется, что за последние четыре месяца было сразу три. Тут с крышей что-то по мелочи, там в ванной протечка, у забора целая секция сгнила и обвалилась - пришлось заменить. Спокойно так рассказывает, и что дальше будет совершенно не догадывается. Через три месяца у него полис должен обновиться.

Я ему объясняю, что многие компании его ближайшее время не возьмутся страховать ни за какие деньги. А компания, где он сейчас застрахован, либо от него откажется, либо очень резко взвинтит цену. А что такого, говорит человек. Там все три платежа, вместе взятые, и были-то всего на полторы тысячи. Из-за чего сыр-бор?

В разных страховых компаниях разные подходы к одним и тем-же проблемам. Я знаю такую, где за каждый клэйм цена повышается на 33%. Допустим, платит клиент этой компании 1000 долларов в год. Позвонил в страховую компанию и просит оплатить ремонт крыши на 800 долларов. Первые 500 долларов он платит сам - это его deductible, а остальные 300 платит страховая компания. Но на следующий год у него стоимость страховк на треть выросла и он уже платит 1333 доллара в год. И будет платить дополнительные 333 доллара еще три года пока его история не очистится. А если три клейма за год, то стоимость страховки вырастет с 1000 долларов в год до 2368, то есть, почти в два с половиной раза. И ему еще повезло, что он именно в этой компании застрахован. В другой ему просто не продлят полис ни за какие деньги.

Соображения общего здравого смысла тут не работают, потому, что у страховых компаний здравый смысл не общий, а частный. Вот такой пример любопытный. Подняли семье стоимость страховки на дом процентов на 20 за один раз. Без явных на то причин, буквально на ровном месте. Ребята распереживались и стали искать другую страховую компанию. Им дают хорошую цену. Все довольны, потом проходит недели две и получают они от новой страховой компании письмо, что, контракт аннулируется, поскольку был у них год назад клэйм, о котором в момент страхования не было сообщено. Ребята удивляются. Понимаешь, говорят, не было ничего такого. Забор упал. Оценили нам работу в 300 долларов. Позвонили в страховую компанию. Те сказали, что до 500 долларов мы сами должны платить. На этом и расстались. Какой клэйм? Ни цента они не заплатили. Мы и понятия не имели, что на нас весит какой-то клэйм.

Их логика понятна - поскольку страховая компания не платила денег, то они перед ней чисты. Логика страховой компании опирается на статистику клэймов. Там, где сегодня возникает мелкая проблема, с которой клиент обращается в страховую компанию, там очень скоро будет еще одна, а то и не одна, и не обязательно мелкая. Статистика такая - что тут поделаешь?

Так что, теперь вообще в страховую компанию обращаться опасно? Вовсе нет. Просто надо понимать зачем покупается страховка. От чего, собственно, мы хотим защититься.

Владение домом связано с постоянным процессом поддержания его в хорошем состоянии (maintenance). Страховая компания абсолютно не заинтересована в том, чтобы защищать клиента от таких расходов. Если забор не чинить, если крышу не менять, если не залатать протечку в водопроводных трубах, то неизбежно придется чинить и забор, и крышу, и пострадавший от воды паркет. Страховка на дом к этим проблемам не имеет прямого отношения.

А к чему имеет? К катастрофическим событиям, к серьезным последствиям трудно предсказуемых событий. К ситуациям с ущербом дому в десятки и сотни тысяч долларов. Пожар, например. Вот тут без страховой компании точно не обойтись.

Что может пострадать в результате пожара? Сам дом и то, что есть внутри дома - мебель, картины, одежда, посуда, коллекция марок, книги. Давайте представим, что мы великаны. Возьмем в руки дом, где живет человек, и перевернем его вверх ногами. Все, что останется на месте - это дом сам по себе (structure), а то, что упадет вниз, это личная собственность владельца (content). Сраховой полис защищает нас от убытка как дому, так и тому, что есть внутри дома.

Тут есть масса важных деталей. Например, если сгорел предмет, который одолжили у соседа, то он тоже покрыт, хотя и не принадлежал владельцу дома. Не обязательно сгорел вместе с домом. Одолжили диван у соседа чтобы отметить день рождения. А один из гостей его прожег сигаретой. Вполне достаточно чтобы получить страховую компенсацию. Стоит ли это делать сильно зависит от суммы ущерба.

Собственность владельца дома обычна покрыта в любой части планеты. Если владелец полиса поехал на неделю в Париж и там у него украли камеру, которая стоит несколько тысяч, то эта потеря покрыта, как и потеря чемодана личными вещами. Если ребенок-студент пользуется вещами в колледже или общежитии, то они тоже покрыты, хотя и не находятся внутри застрахованного дома.

Те из нас, кто не утруждал себя внимательным чтением своих страховых полисов, узнают очень много нового, потратив час-другой на это совсем не такое бессмысленное занятие.

Но, мы пока говорили только об ущербе имуществу. Дому или личной собственности его владельцев. А есть еще ущерб, который может быть причинен посторонним людям. Как их собственности, так и их здоровью. На этот случай страховка дома имеет такую составляющую как liability. Самый банальный пример - гость поскользнулся на мокром гранитном полу в ванной комнате и угодил в больницу на пару месяцев.

Другой пример, менее банальный. Семья владеет домом, но хочет переехать в новый. Для чего куплен участок земли и подан на утверждение план застройки. А участок пока пустует. Игравший на пустующем участке соседский ребенок наступил на доску с гвоздем и проколол ногу. Родители подали в суд на владельцев участка и выиграли дело. Кто платит? К счастью, владелец участка  автоматически покрыт страховкой дома, в котором он живет. Точно также, как покрыто временное жилище, например, снятый на лето домик у горного озера.

А как насчет собаки? Той самой, что живет в доме? Если она кого-то ненароком покусает? Тут мы приходим к необходимости umbrella insurance. Этот вид страхования не только увеличивает сумму существующего покрытия, но и ликвидирует "дыры" в покрытии.

Ущерб от укусов собаки - одна из таких дыр. От этого обычно не защищает страховка дома и, тем более, страховка автомобиля. А umbrella insurance защищает. Хотя, гораздо проще определиться с тем, от чего нельзя защититься с помощью umbrella insurance - это то, что в страховом полисе перечислено в качестве исключения (exclusion). Обычно не покрывается ущерб от войны, радиоактивного заражения, криминальных действий со стороны застрахованного. Так что, если кто-то хочет спать спокойно, то без umbrella insurance для этого оснований явно недостачно.

Есть несколько разновидностей страхования жилья. Риск, которому подвержен владелец дома, мы уже рассмотрели. А как защищен владелец таунхауза или квартиры в кондоминиуме? Тут есть своя специфика, связанная с наличием Ассоциации Домовлацельцев. Именно она страхует дом как таковой. Владелец отдельной квартиры не должен об этом заботиться. Но, он может застраховать свою собственность и иметь liability coverage. Ассоциация не несет ответственности за ущерб имуществу владельца квартиры ни в случае пожара, ни в случае затопления, ни в каком-то другом случае. Для этого надо иметь специальную страховку.

Очень похожая ситуация у тех, кто снимает жилье. Их абсолютно не волнует насколько хорошо застрахован дом, но, если у квартиросъемщика есть мебель, предметы быта, коллекции, ювелирные изделия и другие ценности, то их можно защитить. Не думайте только о пожаре или затоплении. Есть еще такие вещи как воровство. Не обязательно воровство из квартиры или дома. Украсть могут оставленные в машине покупки или личные вещи. А, как мы уже говорили, личная собственность застрахована anywhere in the world.

Традиционно размер покрытия личной собственности устанавливался в 50% от величины покрытия дома, но сейчас многие компании предлагают более серьезное покрытие, например,  75%. Допустим, семья купила старенький не очень большой (1800 кв.футов) дом в хорошем районе и стоит он, для примера, один миллион долларов. Дом как таковой (structure) будет застрахован на сумму примерно в 270 тысяч долларов. Многие сразу спросят - А почему не на миллион? Потому, что земля тоже стоит денег, а она не застрахована, только то, что на ней построено. Берем площадь дома и умножаем на стоимость квадратного фута при строительстве нового дома в этом месте. Можно потратить и 200 долларов за фут и 250 тоже можно, но домик в далеко не лучшем состоянии, поэтому мы пришли к такой сумме.

На 10% от этой суммы застрахованы другие постройки на участке - беседка, бассейн, отдельно стоящий гараж.

Соответственно, величина покрытия личной собственности при 50%-ном соотношении составит 135 тысяч. Очень важно иметь ввиду, что некоторые предметы требуют специальной защиты и эта защита будет стоить денег. Например, ювелирные изделия. Типовой полис покрывает их до 1000 долларов. А если часы стоят 4 тысячи? А если подаренное мужем кольцо стоит 10 тысяч? А если 30 тысяч? Аналогичная ситуация с произведениями искусства - картинами, фарфором, хрусталем и так далее. На них составляется опись, делается оценка. Есть страховые компании, которые специализируются именно в страховании ювелирных изделий и предметов искусства.

Даже если таковых предметов у Вас в доме нет, не поленитесь провести инвентаризацию того, что есть. Составьте список, и, очень советую, сфотографируйте все, что в этом списке. Можно снять на видео. Только дома не храните. Можно арендовать секцию в банке, можно держать на работе или у родственников. Если что-то случится, то представителю страховой компании очень трудно оценить конкретный ущерб. Пострадавшему будет крайне сложно не только припомнить все, что у него было в доме, но и описать словами особенности этих вещей. И, дай Бог, чтобы этим списком и этой пленкой не пришлось воспользоваться.