Скажите, Лоренс, спрашиваю я нашего семейного врача, - что происходит с медицинским страхованием? Он вздыхает и, разводит руками – "я десять лет назад работал меньше, чем сейчас и получал больше денег. Страховые компании норовят платить сегодня меньше за то, за что вчера платили больше." Надо же, как интересно, а мы, как компания, с прошлого года платим на 30% больше за медицинскую страховку. Нам на 30% увеличили платежи, врачу на 15% снизили оплату его труда. А где деньги, собственно? На что истрачены?

 Анна, владелица небольшой бухгалтерской компании из пяти человек раздраженно тычет пальцем в счет от компании, где она покупает Workers Compensation Insurance – ты только посмотри – на ровном месте увеличили с первого июля цену на 25% - за что? Я пятнадцать лет в бизнесе, никогда ни едного несчастного случая или просто обращения к врачу. Что происходит?

Мужчина в летах сокрушенно кладет на мой стол renewal notice на автомобильную страховку и задает тот же самый вопрос – за что подняли цену? Та же машина, тот же водитель, та же самая безаварийная езда. Почему растет цена?

И в индивидуальном страховании и в страховании бизнесов мы видим похожую картину – растут цены на страхование всего, что только подлежит страхованию. Попробуем разобраться что происходит.

Начнем с того, как финансово функционирует страховая компания. При всей подчас запутанности многих вопросов, связанных со страхованием, фундаментальная идея очень проста – страховая компания должна иметь достаточно денег чтобы рассчитаться с клиентами по своим обязательствам (оплатить убытки по авраиям, пожарам, и проч.) и покрыть свои собственные расходы (зарплата сотрудников, оплата оффисов и многое другое). Инвесторы, вложившие деньги в страховую компанию, тоже хотят получить свою прибыль. Все это в итоге оплачивается потребителем, то есть, гражданами и бизнесами, регулярно платящими примиумы за свои страховые полисы.

 Угадайте кто платит за мошенничество, связанное со страхованием? А они же, граждане и бизнесы. Все это на них перекладывается - больше не на кого. Есть данные, что до трети примиума уходит именно на покрытие мошенничества, но эта часть не является чем то новым, характерным именно для последних лет.

 Страховая компания не должна сидеть на голодном пайке или терять деньги. Ибо, в результате такого «голодания» Вы или я или другой застрахованный гражданин просто не получат компенсации за понесенный ущер. Вопреки распространенному мнению, что страховые компании – это бездонные денежные мешки, они иногда разоряются. А еще чаще просто прекращают страховать определенные виды риска. Итак, мы понимаем, что страховая компания должна иметь достаточно резервов. Кто решает сколько резервов достаточно? – Для нас с Вами это решение принимается на уровне штата Калифорния.

 Если резервов недостаточно, то штат может взять на себя ведение дел в компании, а может и просто запретить компании вести бизнес.

 Каждый раз, когда Вы, читатель, хотите застраховать, например, дом – страховая компания должна отложить в резерв некоторую сумму денег. Именно в резерв, в абсолютно безопасное место, а  не в спекуляции акциями технологических или микробиологических компаний. Недавно штат Калифорния решил, что при страховании домов надо бы больше класть в резерв. Что из этого вышло? Некоторые компании посчитали, что лучше вообще дома не страховать – накладно получается.

 Для нас с Вами это значит меньше конкуренции за наш бизнес. Растут цены на страхование домов, больше времени уходит на то, чтобы найти желающего нас застраховать. Теоретически, желающий застраховать Ваш дом всегда найдется. Проблема только в том, что искать его долго и непонятно хотим ли мы быть застрахованы в такой организации, о существовании которой не слыхал никто из окружающих Вас людей. Гораздо сложнее со страхованием бизнесов – многие виды бизнеса сейчас страховать практически некому – страховые компании, которые делали это раньше, либо разорились, либо перестали этим заниматься.

 Почему разоряются страховые компании? Почему какие-то виды страхования вдруг «на ровном месте» становятся для них из прибыльных убыточными?

 Чтобы найти ответ, давайте посмотрим куда страховые компании девает полученные от клиентов деньги? Они их инвестирует. Финансовая мощь страховой компании это комбинация получаемых примиумов и возврата на инвестиции. В девяностые годы 20-го века рынок страхования был очень успешным потому, что рынок ценных бумаг уверенно рос. Соответственно, страховые компании могли не увеличивать примиумы, пополняя свои резервы за счет инвестиций. Более того, на многие виды страхования цены неоднократно снижались. Зачастую, компания теряла деньги на страховании, то есть, платила по своим обязательствам больше, чем получала от застрахованных клиентов, но это не вело к катастрофе, поскольку убытки покрывались хорошей прибылью на инвестиции. Вот уже почти три года как инвестиционная составляющая прибылей в страховой индустрии упоминается в прошедшем времени. Как результат – резервы начали сокращаться за счет убыточных видов страхования, которые раньше считались вполне допустимыми. Теперь от них надо избавляться.

 Как избавиться от убытков? Надо либо повысить цены настолько, чтобы перекрыть убытки, либо просто «рубить концы» и вообще уйти из убыточных видов бизнеса. Оба эти процесса имеют место у нас на глазах. Цены растут, выбор страхователей сужается, порой катастрофически. Те страхователи, которые остались, начинают ужесточать критерии допустимости риска. У дома крыша из асфальтовых рулонов – мы такие не страхуем. Бассейн бех забора – нет, мы не можем этот дом застраховать. Бетонный драйввэй весь в трещиных – мы такого не берем. Дерево касается дома – сначала спилите, потом будем разговаривать.

 Трудно найти желающего – это одна сторона медали. Другая ее сторона – страховые компании избавляются от нежелательных клиентов. Странное дело – платишь каждый год за страховку – нет проблем. Протечка на кухне – обратился в страховую компанию. Та оплатила ремонт и больше страховой полис не продляет.

 Многие страхователи отказывались страховать дома, где в течение последних трех лет была хотя бы одна проблема. Многие с одной проблемой страховали, а с двумя уже нет. Почему? Статистика у них такая. 70 процентов домов вооще никогда не имели страховых  клэймов. Так что, nothing personal. Просто им от убытков надо как-то себя оградить.

 Вы покупаете дом.  Прежний хозяин за три года пять раз обращался в страховую компанию с разными проблемами. Но страховать этот дом надо ВАМ, это Вы его новый владелец. Это от Вас Title Company хочет получить Proof of Insurance. А без него банк денег не дает. А Вы то тут причем? Пусть бы прежнего хозяина «наказывали долларом» и мотали бы ему нервы. Ситуация обострилась до того, что в Калифорнии принимаются законодательные решения для стабилизации пошедшей в разнос ситуации. Теперь компания, если она страхует дома, обязана брать дома, где было до 4 проблем за три года. С пятью может и не брать – никто не заставит. А может и вовсе не страховать никаких домов, что многие и предпочли.

 Но, проблемы убыточности в страховой индустрии связаны не только с проблемами инвестирования.

 Суммы компенсаций последнее время резко выросли. Дорожают лекарства и медицинское оборудование, дорожают хирургические операции, фантастические компенсации выплачиваются по решениям судов. Решения судов, особенно в Калифорнии, это феномен довольно занятный. Суммы компенсаций продолжают расти и где этот процесс остановится не знает никто. Растут цены на стройматериалы и на строительство в целом, дорожают автомобили. Если растет риск, то растет и цена этого риска – страховые компании вынуждены брать больше денег с клиентов, чтобы не разориться.

 И, наконец, трагические события 11 сентября 2001 года коренным образом изменили то, как работает страховая отрасль в целом. Во-первых, появился новый вид риска, который раньше в учет не принимался, соотвественно, денег с клиентов за это не брали. Теперь выясняется, что, на самом деле, есть угроза терактов, которую надо включитьв рассчеты и, как легко догадаться, дешевле от этого страхование не станет, а станет дороже.

 Во-вторых, помимо трех тысяч больших и маленьких страховых компаний, в США ведут бизнес еще несколько десятков компаний-гигантов, которые занимаются перестрахованием (reinsurance). Когда Вы страхуете дом, машину, жизнь, бизнес или что-то еще, только часть риска остается в той страховой компании, с которой у Вас есть контракт страхования. Значительная часть риска и, соответственно, некоторая часть примиума передаются компании-перестрахователю. Это делается для уменьшения риска страховых компаний в случае катастрофичеких событий.

 Можно сказать так, что не только гражданам и бизнесам нужна страховка, но и самим страховым компаниям. Перестрахователей можно условно рассматривать как компании, которые страхуют другие страховые компании.

 11 сентября на несколько десятков перестрахователей пришелся финансовый удар, соизмеримый с ударом по остальным трем тысячам американских страховых компаний. Перестрахователи - это гигантские международные финансовые империи, зачастую европейского происхождения – швейцарские, французские, немецкие. Они выстояли. Выстоят ли они в случае еще одного такого удара? Это большой вопрос, а пока что перестрахователи должны восстановить и умножить резервы. Соответственно, цена на перестрахование растет. Страховка, как мы видим, растет в цене не только у нас с Вами, но, в первую очередь, у страховых компаний. На нас это увеличение их цены только перекладывается. Мы крайние и нам уже перекладывать не на кого.

 Чего ожидать в будущем и можно ли что-то сделать уже сейчас чтобы как-то облегчить финансовое бремя оплаты страховых полисов?

 1. Прежде всего, мы должны пересмотреть ту роль, которую отводим страхованию в нашей жизни. Традиционное понимание этой роли сводилось к оплате страховой компанией счетов за лечение или за  замену ветрового стекла, треснувшего от отлетевшего в него камня. То есть, нас интересовали в основном рутинные события, относительно частые в нашей жизни, по сравнению с  событиями катастрофическими – пожар, землятрясение, наезд на пешехода с тяжелыми травмами у последнего. Типичный пример – Home Warranty. Мы платим в месяц несколько десятков долларов. Зато, случись неполадка в холодильнике, стиральной машине, микроволновке, или многих других домашних приборах и системах, ремонт нам стоит не больше 45-50 долларов. А ведь бывает, что и полностью заменят целую систему, которая стоит сотни долларов. Просто потому, что не могут починить старую. Прямая выгода, удобство – все предельно понятно с таким страхованием.

 Но именно это традиционное страхование стоит сейчас намного дороже. Настолько дороже, что возникает иногда вопрос а нужно ли вообще страховаться на стороне? Может лучше эти деньги вместо страховой компании класть на собственный резервный счет и с него оплачивать то, за что раньше платила страховая компания? Именно такая ситуация сейчас сложилась с индивидуальной стоматологической страховкой. Ее просто нет смысла покупать. Дешевле платить врачу ту сумму, которую ему платит страховая компания. Пусть немного, но Вы сэкономите.

 К сожалению, в отличие от dental insurance, где размер платежей предсказать очень легко, никто не знает на какую сумму может понадобится лечение в госпитале, если возникнет нужда. Счета доходят до сотен тысяч долларов и не так редко как хотелось бы. А, уж, 20-30-50 тысяч долларов за далеко не самую сложную операцию и пару недель нахождения в госпитале – это просто на каждом шагу.

Аналогично и со страхованием автомобиля. Заплатить пару тысяч долларов за ремонт автомобиля, связанный с небольшой аварией большинство из нас могут без серьезных долговременных последствий. Тут, если страховка очень дорогая, можно и обойтись своими силами. А если в автокатастрофе погибли или стали инвалидами люди? А в такой ситуации решение суда с оценкой ущерба в миллион долларов и больше – вполне заурядная история. Тут мы сами не потянем. Тут действительно нужна страховка.

 Роль страхования в новых условиях сдвигается с покрытия относительно мелких расходов в сторону защиты нас от расходов катастрофических. И такое страхование намного дешевле, чем традиционное. Просто потому, что катастрофические события случаются намного реже.

 Практически в любом страховом контракте есть сумма, котору сначала выплатит застрахованный из своего кармана, прежде, чем начнет платить страховая компания. Эта сумма называется Deductible или, в некоторых видах страхования, Retention. Чем больше Deductible, тем меньше мы платим за страховой полис. Но я говорю не только и не столько об увеличении Deductible с целью снижения цены страхования. Я говорю прежде всего о способе мышления, способе оценки нашей защищенности или незащищенности.

 Помимо того, чтобы оценивать сколько я выложу из кармана если у меня из машины украдут радио, я должен не в последнюю очередь думать о том что случится со мной и моей семьей в случае катастрофы. Защищено ли то, что у нас есть сегодня и будет у нас завтра (дом, машины, сбережения, пенсионные средства, инвестиционные счета и проч.) на этот самый нехороший, такой маловероятный случай. 

 Как-то я был свидетелем дискуссии между двумя очень успешными страховыми агантами. Речь зашла о том, что подавляющее большинство людей неадекватно застрахованы. Они сплошь и рядом платят за покрытие, в котором не нуждаются, и не имеют покрытия, которое для них жизненно важно. В этой части оба сходились во мнениях. Расхождение было в том, какой процент людей не имеет адекватной защищенности. Один настаивал, что девять из десяти (90%), другой считал его оптимистом и соглашался на девятнадцать из двадцати (95%).

 Почему это происходит? Почему мы сплошь и рядом не защищены адекватно. Мы же платим каждый год сотни, а иногда тысячи долларов за страхование дома и машины. И за страхование жизни платим. И на работе у нас зачастую есть всякие страховки. Как же так? И деньги платим и добротного покрытия не имеем?

 Это происходит не в последнюю очередь потому, что мы традиционно думаем о защите от небольших, но вероятных расходов, нежели расходов в крайне редких, экстримальных случаях.

 2. Мы занимаемся «самолечением». Каждый из нас сам себе страховой агент. Если мы неправильно выбрали Deductible в автомобильной страховке, то всех потерь несколько сотен долларов. Но, если семье нужна защита на полтора миллиона долларов, а у нее есть защита только на треть от этой суммы, то потери от страховательного «самолечения» могут вылиться в один миллион долларов..

 Хорошо самому разбираться в своих финансах и в своем страховании. Но статистика говорит, что удается это очень немногим. У Вас есть семейный врач? У Вас есть свой парикмахер? А страховой агент есть? Если нет, то есть смысл обзавестись. И начните с того, чтобы сделать страховой «physical» - убедитесь вместе с агентом, что Вы застрахованы на нужную сумму. Если не застрахованы, то это не значит, что нужно срочно бежать и страховаться. Но хотя бы знать о том, что что-то не в порядке необходимо. Тогда решение о страховании или нестраховании становится осознанным выбором.

 3. Думать о страховании надо не после а до принятия важных решений. Вы хотите купить машину - некоторые модели чаще крадут и их страхование стоит дороже. Вы хотите поменять крышу на доме - с некоторыми покрытиями дома страховать дороже, с другими почти невозможно найти страхователя. Хотите построить бассейн во дворе - узнайте во что это обойдется при страховании и какие тебования к бассенам у страховых компаний. Хотите открыть бизнес - поинтересуйтесь сколько придется заплатить за страхование бизнеса. Очень может оказаться. Что именно этим бизнесом Вам не захочется заниматься. Хотите купить собаку и не определись с породой будущего питомца - поинтересуйтесь с какими породами "не дружат" страховые компании.

 4. Не связывайтесь с "левыми" страховыми компаниями, имеющими низкий рейтинг. Неважно насколько они дешевле или дороже. Важно быть защенным в случае беды.

 5. Если Вы уже обзавелись страховым агентом и солидной страховой компанией, которым Вы доверяете, дорожите этим. В страховании отношения между агентом и Вами очень важны. Люди, постоянно меняющие страховую компанию лишены многих привелегий, которые доступны постоянным клиентам.

 6. Не дожидаясь специального приглашения спросите себя: что я могу сделать сегодня для уменьшения риска попасть в неприятную ситуацию завтра. Найдутся десятки способов. Начиная от средств сигнализации и кончая опасной манерой вождения или гвоздями, торчащими из забора. Составьте список и обсудите с Вашим агентом.

 7. Забудьте о мелких клеймах. Проблема со страхованием обычно не у того, кто получил компенсацию за понесенный им серьезный ущерб. Проблема у тех, кто часто обращается с мелкими проблемами. Обращаться в страховую компанию по мелочи - непозволительная роскошь. Именно поэтому хорошо иметь deductible побольше - не тольк платишь меньше, но и нет смысла обращаться по мелочи.

 8. Если Вы крайне стеснены в средствах и не можете оплачивать полноценную страховку, то экономьте на второстепенных вещах. Они, кстати, и есть самые дорогие. Не подставляйте себя под убытки, измеряемые сотнями тысяч, из-за 30 долларов в год.

 Рынок ценных бумаг, похоже, начинает выправляться. Страховым компаниям будет полегче и, соответственно, давление на нас несколько ослабнет. Но рост стоимости услуг, домов, машин, оборудования, компенсаций по судебным искам будет продолжаться. Какая тенденция возьмет верх? Когда? Надолго ли? Этого никто не может предсказать. Но если кто-то скажет, что страхование будет в ближайшем будущем дешевле, чем сегодня, я не поверю, хотя очень бы хотелось верить.